Vilka är de värsta typerna av skulder?

Brist på planering, impulsbeslut, pantsättningar som åtar sig en betydande del av budgeten och höga räntor är några av huvudfaktorerna bakom vilseledande lånebeslut. Och det finns missuppfattningar! Nästan 20,6 miljoner brasilianare kunde inte betala sina räkningar i tid mellan januari och oktober 2013, enligt data från Serasa Experian.

"Du måste alltid analysera skuld, tänka lugnt innan du fattar ett beslut och särskilt lägga på papper hur din budget kommer att se ut från den dagen framåt", varnar Emanuella Gomes Xavier, ekonom och ekonomiplanerare vid WGFP.

En annan viktig punkt är att ta krediter inte bör bli vana. Det bör endast beaktas i nödsituationer eller i mycket välplanerade. Att ange kassakredit varje månad och alltid betala minsta kreditkortsräkning är till exempel ohälsosamma ekonomiska metoder.

• Krediträkning och roterande kredit är de dyraste krediterna på marknaden och kan, om de missbrukas, snabbt snurra en snöboll. De skapades som former av snabb konsumentkredit, men vissa människor slutar använda det under lång tid och betala mycket intresse för det ?, förklarar Leonardo Gomes, personlig ekonomisk planerare.

Men även de billigaste kreditalternativen, till exempel avdragsberättigade lån eller hypotekfinansiering, bör försiktigt avtalas. Värdet på avbetalningarna, som du förmodligen kommer att leva med länge, måste enkelt passa din budget. "Tomterna blir skadliga om de konsumerar 30% eller mer av inkomst", varnar finanspedagog Mauro Calil.

Inte att vara fel, den allmänna regeln är en: Innan du tar upp någon form av lån, är de två första frågorna som du bör tänka på: "Behöver jag det verkligen?" och "Behöver jag det här nu?" Svara alltid uppriktigt, du kommer aldrig att köpa något på impuls igen.

Lär känna några av de vanligaste kreditalternativen på marknaden och överväga vad du ska tänka på innan du anställer var och en:

1. Kredit

Enklare kredit att få, och därför en av de dyraste på marknaden, utlöses när ditt konto blir rött. Din användning bör vara ett undantag vid nödsituationer, till exempel de månader då du fick böter eller hade en oväntad medicinsk kostnad. När det används för att täcka räkningen för en dag eller två [tills lönen sjunker] kan det vara värt det. Men är det inte värt det när det används i många dagar? Förklarar Leonardo.

Månatlig ränta: 8% till 15%

2. Kreditkort

Om det används med försiktighet och planering kan kreditkort vara ett bra ekonomiskt verktyg. Datorn eller kylen bröt och du har inga pengar att köpa kontant? Om avbetalningarna passar budgeten utan att dra åt, kan det vara en bra lösning att dela utgifterna på det räntefria kreditkortet. Faran uppstår dock när du börjar använda roterande kredit, vilket händer när du istället för att betala hela räkningen, endast betalar minst. Mycket höga räntekostnader faller på det belopp som har missats. ? Om du inte kan betala 100% av räkningen, kontakta transportören och förhandla?, Råder Mauro.

Månatlig ränta: 5% till 12%

3. Personlig kredit

Om du har haft en relation med din bank under någon tid har du antagligen en förhandsgodkänd personlig kreditgräns. Men se upp! Använd endast om du verkligen behöver det. Det kan vara värt det att ersätta en dyrare skuld. Om du till exempel använder ett högt krediträkningsbelopp kan du helt enkelt ta ut personlig kredit och ersätta skuld. Men var noga med att inte fortsätta kassakraften ändå? Varnar Leonardo.

Månatlig ränta: från 2% till 6%

4. Finansiering av fastigheter

Den har en av de lägsta räntorna på marknaden, men har fortfarande inget mirakel. Banken tar ut ett mindre belopp för att låna ut pengarna eftersom den i händelse av fall tar den finansierade egendomen och kan sälja dem för att täcka sin förlust. Det bör avtalas med ett ytterligare problem med avdragets värde, eftersom finansieringsperioden, som vanligtvis är längre. Du vill inte spendera 10 till 20 år hängande förrän du kan betala ditt eget hem, eller hur?

Månadsränta: från 0,7% till 1,5%

5. Bilfinansiering

Liksom vid fastighetsfinansiering har bilen vanligtvis lägre räntor, eftersom tillgången i sig är lånets garanti.Till skillnad från en fastighet kan emellertid bilen inte betraktas som en investering, eftersom den börjar avskrivas när den lämnar återförsäljaren. Dessutom innebär det ett antal underhållskostnader, som måste beaktas i budgeten utöver avbetalningens värde. Mauro rekommenderar att det bästa alternativet för att köpa en bil är att spara pengar för att betala kontanter eller göra ett konsortium.

Månadsränta: från 0 (med 50% ingång) till 2,5%

6. Lönelån

Genom att vara kopplad till lön är risken för fallissemang låg och banken hamnar i den lägsta räntan på marknaden. En fördel jämfört med personlig kredit är möjligheten att frigöra större belopp. Men detta kan också vara en negativ punkt: istället för att låna, föredrar du alltid att spara pengar för att köpa kontant. Å andra sidan kan detta vara ett ljus i slutet av tunneln för dem som är kraftigt skuldsatta. Att byta flera dyra skulder för en billigare skuld som passar din budget är ett smart beslut, så länge du spänns upp och slutar spendera tills situationen återgår till det normala.

Månadsränta: från 1% till 2,5%

97% Owned - Economic Truth documentary - How is Money Created (April 2024)